Capítulo 7 ('liquidación'): elimina la mayoría de deudas en 3–4 meses. Bueno si: tienes pocas posesiones de valor, ingresos bajos/medios. Conservas casa, carro, retiro (con límites). Capítulo 13 ('reorganización'): pagas parte de las deudas en 3–5 años. Bueno si: tienes ingreso estable y atrasos en hipoteca/carro que quieres salvar.
Se eliminan: tarjetas de crédito, préstamos personales, facturas médicas, sentencias judiciales (la mayoría), deudas viejas. NO se eliminan: pensión alimenticia, manutención de hijos, multas de tráfico/criminal, impuestos recientes (impuestos de 3+ años pueden eliminarse), préstamos estudiantiles (rara vez).
Cada estado tiene 'exenciones' — bienes que NO pueden quitarte. Típicamente: tu casa principal (con límite de equity por estado), un carro (hasta cierto valor), ropa, muebles, herramientas de trabajo, cuentas de retiro 401k/IRA (totalmente protegidas). La mayoría de personas que se declaran en quiebra NO pierden nada.
Capítulo 7: $1,500–$2,500 honorarios de abogado + $338 cuota de corte. Capítulo 13: $4,500–$6,500 honorarios (típicamente pagados a través del plan). Muchos abogados ofrecen pago a plazos. Consulta inicial es gratis.
NO. Aparece en tu reporte de crédito 7–10 años, pero la mayoría de personas tienen score 650+ dentro de 18–24 meses post-descarga. La quiebra acelera la recuperación porque elimina las deudas que ya estaban dañando tu crédito. Tarjetas de crédito 'secured' se ofrecen casi inmediatamente.
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